电子支付机已经开始逐渐普及

电子支付机已经开始逐渐普及

   电子支付不仅是金融机构重要的业务和利润增长点，它还与人们的生活密切相关。消费者在电子支付中使用最多的是ATM和POS机。据统计，目前我国银行卡数量达到27亿张，人们可以用这27亿张银行卡通过ATM提取现金、转账、缴纳各种公共事业费，也可以通过POS机购物等进行各种消费。目前，我国联网POS机近400万台，联网ATM超过29万台。2010年我国消费者通过ATM和POS机实现的跨行交易额达到11万亿元。可以说，电子支付机具已经成为百姓经济生活中不可或缺的一部分。

　　众所周知，银行卡组织的作用是搭建一个信息转接平台，把银行卡市场各参与方(包括持卡人、商户、发卡行、收单方、第三方服务机构等)连接起来，这些参与方是截然不同但又相互依赖的。银行卡组织在搭建这个转接平台并使其正常运作时，就会产生费用。

　　在市场经济的“生物链”上，有甲方、乙方，这属于单边市场。在单边市场中，企业和政策制定者都接受这样的定价原则：谁引起的成本谁付费。例如，汽车购买者“导致”了生产汽车的成本，因此就由购车者支付所有造车的成本。

　　但是，在市场经济中还有一种是双边市场，这种被称作平台的企业通常会具有三个市场特征：首先，市场需有两组或多组的客户群体；其次，将这些客户群体的成员联系或协调在一起，能够获得利益；第三，通过借助一个中间平台来协调不同客户群体的需求，使每个群体都能受益。

　　银行卡组织能够满足这三个市场特征，形成双边市场交易。在双边市场中，必须有几种不同的客户群同时使用该产品，这个产品才能形成、存在。他们都导致了成本，也都从中获益。

　　银行卡系统的特约商户越多越能吸引持卡人；同样，银行卡系统内的持卡人越多，对商户的吸引力就越大。在这种“先有鸡还是先有蛋”的双边市场博弈中，银行卡组织采取对一方或几方低价(甚至向他们付费)的方式，取得了成功。

　　这有些像约会俱乐部，在约会俱乐部通常男多女少，女士通常享受免费或少付费。又有些像租房中介，要在房客和房东中间寻求平衡，承担手续费的比例不同。银行卡组织的作用，就像组织一个约会俱乐部，商家就像俱乐部里的男士，而持卡人则像俱乐部里的女士，银行卡组织产生的费用通常向商家收取。

　　人们使用了电子支付机具，就要支付相关的手续费，这些手续费是如何产生的，又是怎样计算的？成为大家关心的问题。2003年，沃尔玛因支付卡手续费状告维萨和万事达卡组织并获得巨额赔偿；2006年我国国美电器商城等商户也因刷卡费率问题而产生了刷卡风波。这些都说明，电子支付通过金融机具产生费率的问题影响巨大。

　　由于银行卡是电子支付中的重要部分，消费者主要是用银行卡通过ATM和POS机刷卡消费，所以，现在讲电子支付机具费率通常指银行卡手续费，具体来说就是ATM和POS机手续费。